債務整理（借金整理）の方法としては以下の方法がありますが、どの方法で解決するかは最終的には依頼人が決めることになります。中には、予備知識がなかったばかりに弁護士や司法書士などの専門家の判断に誘導され、任意整理により無理な返済計画を組んだり、破産する必要がないのに自己破産を選択したケースも見受けられます。
専門家に相談するにしても、ある程度の予備知識は備えてから相談に行かれたほうがいいと思います。
| 債務整理の方法 | 手続きの概略とメリット・デメリット | |
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任意整理 |
司法書士や弁護士が債務者の代理人となって、裁判所を通さずに、債権者と話し合って解決する方法です。利息制限法の適用による債務額の圧縮を行い、返済計画の組み直しを行います。 メリット ・裁判所に出頭する必要がない。 デメリット ・代理人へ支払う報酬が調停と比べると高額になる。 |
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| 過払金返還訴訟 | 長期間にわたって利息制限法以上の金利を支払っていた場合は、既に借金が完済になっており、過払いとなっている場合があります。その場合、貸金業者に対して過払い金の返還請求を行います。 メリット ・払い過ぎた利息（過払い金）が返還される。 |
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個人再生 住宅ローン再生 |
債務額の一定金額を免除してもらい、減額になった分を原則として３年間で支払います。一定の要件がありますが、自宅を残したままで借金の整理ができます。 メリット ・マイホームを残すことができる（住宅資金特別条項の利用）。 デメリット ・裁判所に出頭する必要がある。 |
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| 自己破産 | 自分の財産・収入で支払うことのできないほどの借金を負ってしまっていること（支払不能）を裁判所に認めてもらい、その借金を免除してもらう手続きです。 メリット ・非免責債権を除く支払い義務が免除されるため、一からやり直すことができる。 デメリット ・原則として自宅や高額な財産は処分する必要がある。 |
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特定調停 |
裁判所の調停委員の手助けにより、債権者と利息制限法による減額交渉を行います。債務額の圧縮、分割返済の手続きです。 メリット ・ご自分で申立てされる場合は費用が安い。 デメリット ・裁判所に出頭する必要がある。 |
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ヤミ金融整理 |
「ヤミ金」は無登録で法律で定められた金利を超えた金利を取る業者のことです。法律で定められた金利以上の金利で契約をすることも、受領することも違法です。毅然とした態度で対処する必要があります。司法書士に依頼すると司法書士が業者に対して請求放棄の交渉を行います。 メリット ・請求を放棄してもらえる可能性がある。 デメリット ・ヤミ金に家族や職場の電話番号を教えている場合は、請求の電話がかかってくる場合もある。 |
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